Kaution på privat lån

En kautionist er en tredjemand, der står inde for, at et lån bliver betalt. Det kan være en forælder, der kautionerer for et barns lån hos en ven, eller en partner, der kautionerer for den andens lån. Kaution på privat lån giver långiver mere sikkerhed uden pant og uden tinglysning. Her er, hvad kaution er, forskellen på simpel kaution og selvskyldnerkaution, og hvordan det skal stå i gældsbrevet.

Hvad er kaution?

Lex definerer det sådan: "Kaution er overtagelse af en økonomisk risiko, som bæres af en kreditor i et skyldforhold, med den virkning, at kautionisten sammen med debitor hæfter for opfyldelsen af debitors betalingspligt" (Lex: Kaution). Kautionisten skylder altså ikke selv pengene, men hæfter for, at låntager betaler.

Det er aftalen, der afgør, hvad kautionisten hæfter for, og derfor er det vigtigt, at gældsbrevet siger præcist, hvilken slags kaution der er aftalt, hvad den dækker, og om den har et maksimum.

Simpel kaution

Ved simpel kaution kan långiver først kræve pengene af kautionisten, når det står fast, at låntager ikke kan betale. Lex skriver, at kautionistens betalingspligt "i mangel af holdepunkt for andet [er] betinget af, at skyldneren er ude af stand til at betale, og at dette konstateres ved resultatløs retsforfølgning" (Lex). Långiver skal altså først prøve at få pengene hos låntager, for eksempel i fogedretten, før kautionisten skal betale.

Selvskyldnerkaution

Ved selvskyldnerkaution er det nok, at låntager ikke betaler. Manglende betaling i hovedforholdet er i sig selv tilstrækkeligt til at udløse kautionistens betalingspligt (Lex: Selvskyldnerkaution). Misser låntager et afdrag, kan långiver gå direkte til kautionisten. Det er den strengeste form for kaution set fra kautionistens side, og det er den form, pengeinstitutter typisk kræver.

Hvilken kaution gælder, hvis der ikke står noget?

Står der ikke udtrykkeligt, at det er en selvskyldnerkaution, er kautionen en simpel kaution (Lex). Vil långiver kunne gå direkte til kautionisten, skal ordet "selvskyldnerkautionist" altså stå i gældsbrevet.

Kaution for lån: sådan skal det stå

Undertegnede kautionist [fulde navn], [adresse], indestår som selvskyldnerkautionist for låntagers forpligtelser efter dette gældsbrev, herunder hovedstol, renter og omkostninger.
Kautionist: ______________________

Eller, ved simpel kaution:

Undertegnede kautionist [fulde navn], [adresse], indestår som simpel kautionist for låntagers forpligtelser efter dette gældsbrev.
Kautionist: ______________________

Kautionisten skal skrive under på selve gældsbrevet. Skal kautionen kunne begrænses, så skriv et maksimum: "dog højst [beløb] kr."

Kautionist og fogedretten

Har gældsbrevet en klausul om tvangsfuldbyrdelse, kan fuldbyrdelse ske hos enhver, der ved sin underskrift på dokumentet har forpligtet sig som skyldner, selvskyldnerkautionist eller pantsætter (retsplejelovens § 478, stk. 4). En selvskyldnerkautionist, der har skrevet under på et gældsbrev med klausul, kan altså mødes med udlæg på samme måde som låntager. Loven nævner selvskyldnerkautionisten; en simpel kautionist er ikke nævnt i bestemmelsen. Fristen for fuldbyrdelse er 14 dage efter forfald, medmindre andet står i gældsbrevet (§ 484), og retsafgiften er 750 kr. (domstol.dk: Retsafgifter).

Hæftelse kaution: når kautionisten betaler

Betaler kautionisten, har kautionisten normalt regres mod låntager, det vil sige, at kautionisten indtræder i långivers krav (Lex). Kautionisten kan altså kræve pengene af låntager bagefter. Skriv i gældsbrevet eller en påtegning, hvad kautionisten har betalt og hvornår, så kravet kan dokumenteres.

Flere kautionister: solidarisk eller pro rata

Er der flere kautionister, kan de hæfte solidarisk, så långiver kan kræve hele beløbet af hver, eller pro rata, hvor hver enkelt kautionist hæfter for hver sin del af låntagers gæld (Lex: Solidarisk hæftelse). Skriv, hvad der gælder. Se gældsbrev med to låntagere for de tilsvarende regler om låntagere.

Et eksempel

Mikkel låner 60.000 kr. af sin ven Rasmus til en bil, med 24 afdrag på 2.500 kr. uden rente. Rasmus vil have sikkerhed, og Mikkels mor, Birgit, skriver under som selvskyldnerkautionist. Gældsbrevet har en klausul om tvangsfuldbyrdelse.

• Efter 10 afdrag holder Mikkel op med at betale. Restgælden er 35.000 kr.
• Da Birgit er selvskyldnerkautionist, kan Rasmus kræve afdragene af hende med det samme, uden først at gå til fogedretten mod Mikkel.
• Betaler Birgit ikke, kan Rasmus bede fogedretten om udlæg hos både Mikkel og Birgit, fordi begge har skrevet under på gældsbrevet med klausul.
• Betaler Birgit, kan hun kræve pengene af Mikkel bagefter.

Havde Birgit kun været simpel kautionist, skulle Rasmus først have forsøgt at få pengene hos Mikkel, og det skulle have vist sig, at Mikkel ikke kunne betale.

Gældsbrev sikkerhed: kaution, pant eller klausul?

• Klausul om tvangsfuldbyrdelse: adgang til fogedretten uden dom. Koster ikke noget at skrive.
• Kaution: en ekstra person, der hæfter. Kræver kautionistens underskrift.
• Pant: sikkerhed i en bolig eller bil. Kræver et pantebrev, der tinglyses mod en afgift. Se skal et gældsbrev tinglyses.

Før kautionisten skriver under

At kautionere er at påtage sig en risiko. Kautionisten bør læse gældsbrevet, kende beløbet og afdragene, og vide, om det er en simpel kaution eller en selvskyldnerkaution. En kautionist, der vil have overblik, kan aftale at få besked, hvis låntager ikke betaler. Skriv det i gældsbrevet, for eksempel: "Långiver underretter kautionisten, hvis et afdrag ikke er betalt 14 dage efter forfald."

Kaution i familien

I familien er det ofte forældre, der kautionerer for et barns lån hos en anden, eller en søskende, der kautionerer. Det er en god måde at hjælpe på uden selv at låne pengene ud. Men det er en reel risiko: betaler barnet ikke, skal kautionisten. Tal om det, før der skrives under, og vær sikker på, at alle ved, om det er en simpel kaution eller en selvskyldnerkaution.

Når lånet ændres

Ændrer långiver og låntager vilkårene, for eksempel med længere tid, et nyt afdrag eller et større beløb, så lad kautionisten skrive under på tillægget. Så er der ingen tvivl om, at kautionen også dækker de nye vilkår. Se tillæg til gældsbrev.

Kautionist eller medlåntager?

En medlåntager skylder selv pengene og hæfter solidarisk med den anden låntager, medmindre andet er aftalt (gældsbrevslovens § 2). En kautionist skylder ikke pengene som låntager, men hæfter for, at de bliver betalt. Har begge fået pengene, er de begge låntagere. Har kun den ene fået pengene, og skal den anden stå inde for lånet, er kaution det rigtige.

Digital underskrift

Kautionisten kan skrive under digitalt. Retsplejeloven siger, at underskriften kan være tilføjet digitalt, også for en selvskyldnerkautionist på et gældsbrev med klausul (§ 478, stk. 4).

Tjekliste for långiver

• Står kautionisten med fulde navn og adresse?
• Står det udtrykkeligt, om det er simpel kaution eller selvskyldnerkaution?
• Er der et maksimum, og dækker kautionen renter og omkostninger?
• Har kautionisten skrevet under på selve gældsbrevet?
• Har gældsbrevet en klausul om tvangsfuldbyrdelse?

Tjekliste for kautionisten

• Kender du beløbet, afdragene og låntagers økonomi?
• Ved du, om du er simpel kautionist eller selvskyldnerkautionist?
• Er din kaution begrænset til et beløb?
• Får du besked, hvis låntager ikke betaler?
• Kan du selv betale, hvis det bliver nødvendigt?
• Har du en kopi af gældsbrevet med din underskrift?

Er du i tvivl, så sig nej, eller begræns kautionen til et beløb, du kan klare at betale. En kaution er let at skrive under på, så tænk dig om, før du gør det, og læs gældsbrevet igennem først.

Hvad kautionen dækker

Skriv, hvad kautionen dækker: kun hovedstolen, eller også renter og omkostninger. Skriv også gerne et maksimum i kroner, så der ikke er tvivl. Uden et maksimum kan kautionisten ende med at hæfte for mere end det oprindelige beløb, hvis der løber renter og omkostninger på. Efterhånden som låntager betaler af, bliver restgælden mindre, og dermed også det, kautionisten kan komme til at betale.

To kautionister: et eksempel

To forældre kautionerer for et barns lån på 60.000 kr. Står der, at de hæfter pro rata, hæfter hver for 30.000 kr. Står der ingenting om fordelingen, så skriv det: solidarisk hæftelse betyder, at långiver kan kræve hele beløbet af hver af dem. Den, der betaler mere end sin del, kan kræve forskellen af den anden.