Gældsbrev familielån med afdrag

Gældsbrev familielån med afdrag: det skal planen vise

Et gældsbrev familielån med afdrag er et lån, der betales tilbage med faste beløb på faste datoer. Det er det tydeligste for begge parter: låntager ved, hvad der skal betales hver måned, og långiver ved, hvornår lånet er betalt ud. Planen skal vise fire ting.

• Antal afdrag, for eksempel 36 eller 60 månedlige afdrag.
• Beløbet pr. afdrag, regnet ud fra lånebeløb, rente og antal.
• Første betalingsdato og hvilken dag i måneden, der betales.
• Renten, eller at lånet er uden rente.

Afdragsplan familielån: sådan regner I den ud

Brug vores afdragsberegner. Den regner med lige store månedlige ydelser (annuitet) og viser hvert afdrag, renter i alt og det samlede beløb, der skal betales tilbage. Her er nogle eksempler regnet på samme måde:

• 100.000 kr. uden rente over 36 måneder: cirka 2.778 kr. om måneden, 100.000 kr. i alt.
• 100.000 kr. med 3 % rente over 36 måneder: cirka 2.908 kr. om måneden, cirka 104.692 kr. i alt, heraf cirka 4.692 kr. i renter.
• 250.000 kr. med 2 % rente over 120 måneder: cirka 2.300 kr. om måneden, cirka 276.040 kr. i alt, heraf cirka 26.040 kr. i renter.
• 60.000 kr. uden rente over 24 måneder: 2.500 kr. om måneden.

Tallene er afrundede. Beregneren viser de præcise tal, og I kan få hele planen måned for måned tilsendt på mail.

Sådan fordeles et afdrag med rente

Ved lige store månedlige ydelser er hvert afdrag det samme beløb, men fordelingen mellem rente og afdrag på selve gælden ændrer sig. I starten er restgælden stor, så en større del er rente. Senere er restgælden mindre, så en større del går til at betale gælden ned. Ved et lån på 100.000 kr. med 3 % rente over 36 måneder er ydelsen cirka 2.908 kr. Den første måned er renten cirka 250 kr., og cirka 2.658 kr. går til at betale gælden ned. Afdragsplanen fra beregneren viser fordelingen for hver måned.

Hvornår skal første afdrag betales?

Det bestemmer I. Mange lader det første afdrag falde en måned efter, at pengene er overført. Skal lånet bruges til en uddannelse eller en udbetaling, kan det give mening at lade det første afdrag vente, til barnet har en indtægt. Skriv den første dato præcist, så der ikke er tvivl om, hvornår lånet begynder at blive betalt tilbage, og hvilken dag i måneden de næste afdrag falder.

Gældsbrev med afdragsordning: formuleringen

I gældsbrevet skal afdragsordningen stå, så en fremmed kan forstå den. Her er en formulering, I kan bruge i et gældsbrev med afdragsordning:

Lånet tilbagebetales med [antal] månedlige afdrag på [beløb] kr. Første afdrag betales den [dato], og de følgende afdrag betales den [dag] i hver måned til långivers konto reg.nr. [0000], kontonr. [udfyldes]. Låntager kan til enhver tid betale mere end det aftalte afdrag.

Vedlæg gerne planen med alle datoer som bilag. Den fulde gældsbrev med afdrag skabelon finder I på siden med skabelon til familielån, og I kan udfylde det hele i vores gældsbrev på siden.

Familielån afdrag: når en dato falder på en fridag

Falder en afdragsdato på en helligdag, en lørdag eller grundlovsdag, udskydes den til den følgende søgnedag (gældsbrevslovens § 5, stk. 2). Uden aftale om betalingssted betales der hos långiver (§ 3), så skriv kontonummeret ind.

Når et afdrag bliver betalt for sent

Er forfaldsdagen fastsat på forhånd, som den er ved et lån med afdrag, løber morarenten fra forfaldsdagen, medmindre I har aftalt noget andet. Satsen er Nationalbankens officielle udlånsrente med et tillæg på 8 pct. (rentelovens §§ 3 og 5). I familien bliver den sjældent krævet, men I kan skrive i gældsbrevet, at der ikke skal betales morarente, eller at der gælder en anden sats.

I kan også aftale, at hele restgælden kan kræves betalt, hvis flere afdrag i træk ikke bliver betalt. Forældelsesloven nævner netop, at en fordringshaver kan have ret til at kræve betaling før tid ved misligholdelse (forældelseslovens § 2, stk. 5). Står der en klausul om tvangsfuldbyrdelse i gældsbrevet, kan långiver gå direkte til fogedretten (retsplejelovens § 478, stk. 1, nr. 5).

Når afdragene skal ændres

Livet ændrer sig, og en afdragsplan over fem eller ti år bliver ofte ændret undervejs. Skal afdragene sættes ned, sættes på pause eller lånet laves om til et anfordringslån, så skriv det i et tillæg til gældsbrevet, med dato, restgæld, de nye vilkår og begges underskrift. Regn den nye plan ud i afdragsberegneren. Lav ikke et nyt gældsbrev, der erstatter det gamle, uden at det står klart, at det er det samme lån. Se tillæg til gældsbrev.

Betalingsfrie måneder

I familien kan det være praktisk at aftale, at låntager kan springe et afdrag over, for eksempel en gang om året eller ved barsel. Skriv det i gældsbrevet eller i et tillæg, og skriv, hvad der sker med det afdrag, der springes over: om det lægges til sidst, eller om de øvrige afdrag bliver lidt større. Så er der ikke tvivl, når det sker.

Afdragsfrit familielån: den anden mulighed

Et afdragsfrit familielån er et lån uden fast afdragsplan. Juridisk er det et lån på anfordring: er der ikke aftalt noget om betalingstiden, skal låntager betale, så snart långiver forlanger det, og må betale til enhver tid (gældsbrevslovens § 5, stk. 1). Skattestyrelsen beskriver et anfordringslån som et lån, der kan opsiges med højst 14 dages varsel (C.A.6.1.7). Det passer, når forældrene ikke har brug for pengene nu, og når lånet skal nedskrives med gaver. Læs mere om anfordringslån.

Med eller uden rente?

Et familielån med afdrag kan være med eller uden rente. Uden rente er afdraget blot lånebeløbet delt med antallet af afdrag. Skattestyrelsen skriver, at der inden for gaveafgiftskredsen ikke er hjemmel til at beregne gaveafgift af den rentefordel, et lån uden rente giver (C.A.6.1.7). Med rente bliver afdraget større, og renten er skattepligtig for långiver og kan trækkes fra af låntager. Begge dele er helt almindelige; det vigtige er, at det står i gældsbrevet, hvad I har valgt.

Afdrag og renter på årsopgørelsen

Er der aftalt rente, er en del af hvert afdrag rente. Renten er skattepligtig for långiver, og låntager kan få fradrag i rubrik 44 og skal oplyse, hvem renterne betales til (skat.dk om rentefradrag). Den afdragsplan, I kan få tilsendt fra beregneren, viser renten for hver måned, så I kan lægge renterne for året sammen. Læs mere om familielån og selvangivelsen.

Når lånet er betalt ud

Når det sidste afdrag er betalt, så afslut lånet på papir. Långiver giver låntager det originale gældsbrev tilbage eller skriver på det, at gælden er betalt fuldt ud, med dato og underskrift. Låntager gemmer det. Er dele af lånet nedskrevet med gaver undervejs, så skriv det også på, så det er tydeligt, hvad der er betalt, og hvad der er givet.

Dokumentation for hvert afdrag

Betal afdragene ved bankoverførsel med teksten "afdrag på lån". Så er hver betaling dokumenteret. Hver betaling er også en erkendelse af gælden, som afbryder forældelsen (forældelseslovens § 15). Når det sidste afdrag er betalt, så få gældsbrevet tilbage eller påtegnet "betalt fuldt ud".