Hvad gør man hvis et privat lån ikke betales?

Ingen låner penge ud for at ende i retten, og i familien og blandt venner løses de fleste problemer med en snak. Men hvis et privat lån ikke bliver betalt, er det godt at kende vejene. Her er de, fra den mildeste til den sidste.

Læs gældsbrevet først

Før du gør noget, så find gældsbrevet frem og se, hvad der faktisk er aftalt. Tre ting afgør, hvilken vej du kan gå:

• Er pengene forfaldne? Er der aftalt afdrag, er det afdraget på datoen, der er forfaldent. Er det et anfordringslån, skal du først bede om pengene og give det varsel, der står i gældsbrevet. Skattestyrelsen beskriver et anfordringslån som et lån, der kan opsiges med en frist på højst 14 dage (Den juridiske vejledning C.A.6.1.7).
• Er der en klausul om tvangsfuldbyrdelse? Så kan du gå direkte til fogedretten.
• Hvor meget er der betalt? Opgør restgælden ud fra kontoudtogene.

1. Tal sammen, og skriv en ny aftale

Kan låntager ikke betale som aftalt, er det første skridt at finde ud af hvorfor, og om der kan laves en ny plan. Skriv den nye plan i et tillæg til gældsbrevet med dato, restgæld, de nye afdrag og begges underskrift. Vores afdragsberegner kan regne en ny plan ud. Et tillæg, som låntager skriver under på, er også en erkendelse af gælden, som afbryder forældelsen (forældelseslovens § 15).

2. Rykker privat lån: send et skriftligt påkrav

Bliver der stadig ikke betalt, så send et skriftligt påkrav. Skriv, hvor meget der skal betales, hvornår, og til hvilken konto, og at du vil gå videre, hvis pengene ikke kommer. Skal kravet senere gå til fogedretten som et betalingspåkrav, er påkravet ikke kun en formalitet: før et betalingspåkrav indleveres, skal der være sendt en påkravsskrivelse, og fristen i den skal være udløbet (retsplejelovens § 477 b, stk. 2).

Kære [låntager]

Efter gældsbrevet af [dato] skylder du mig [beløb] kr., som forfaldt den [dato]. Jeg beder dig betale beløbet senest den [dato] til konto reg.nr. [0000], kontonr. [udfyldes]. Betaler du ikke, vil jeg gå videre med kravet.

Med venlig hilsen
[långiver], [dato]

Står der i gældsbrevet et varsel, for eksempel ved et anfordringslån, så giv det varsel. Er der ikke fastsat en forfaldsdag på forhånd, løber morarenten fra 30 dage efter, at du har bedt om betaling, medmindre andet er aftalt, og satsen er Nationalbankens officielle udlånsrente med et tillæg på 8 pct. (rentelovens §§ 3 og 5).

3. Med klausul: fogedretten gældsbrev

Står det udtrykkeligt i gældsbrevet, at det kan tjene som grundlag for fuldbyrdelse, kan du gå direkte til fogedretten og bede om udlæg (retsplejelovens § 478, stk. 1, nr. 5). Fristen for fuldbyrdelse er 14 dage efter forfald, medmindre andet står i gældsbrevet (§ 484). Retsafgiften er 750 kr. (domstol.dk: Retsafgifter). I fogedretten aftales typisk en afdragsordning over højst ti måneder, og skyldnerens aktiver stilles som sikkerhed (domstol.dk: Mødet i fogedretten). Læs mere om tvangsfuldbyrdelse og udlæg.

4. Uden klausul: betalingspåkrav

Har gældsbrevet ingen klausul, er et betalingspåkrav den enkleste vej. Med et betalingspåkrav får du fogedrettens hjælp til at inddrive gæld på op til 100.000 kr. ekskl. renter og sagsomkostninger. Det er en forenklet inkassoproces, som du kan vælge, hvis du har en klar forventning om, at skyldneren er enig i, at han skylder dig pengene (domstol.dk: Betalingspåkrav). Retsafgiften er 750 kr.

Hvis låntager bestrider gælden

Et betalingspåkrav er beregnet til krav, hvor du har en klar forventning om, at skyldneren er enig i, at pengene skyldes (domstol.dk: Betalingspåkrav). Siger låntager, at pengene var en gave, eller at lånet allerede er betalt, er det ikke den rigtige vej. Så er det en retssag, hvor gældsbrevet, kontoudtogene og din opgørelse er beviserne. Jo tydeligere gældsbrevet er, jo lettere er sagen.

5. Retssag: den forenklede proces eller en almindelig sag

Er skyldneren uenig i kravet, eller er det over 100.000 kr., er det en retssag. Sager om højst 100.000 kr. kan køres i den forenklede proces, hvor retten vejleder parterne, og retsafgiften som udgangspunkt er 750 kr. (domstol.dk: Den forenklede proces). For sager over 100.000 kr. er grundbeløbet 1.500 kr., og der kommer en berammelsesafgift oveni: 3.000 kr. for 100.001-250.000 kr., 8.000 kr. for 250.001-500.000 kr. og 14.000 kr. for 500.001-1.000.000 kr. (domstol.dk: Retsafgift).

Inkasso privat gæld og Gældsstyrelsen

Gældsstyrelsen inddriver gæld for offentlige myndigheder, ikke for privatpersoner (gaeldst.dk: Om gæld til inddrivelse). En privat långiver bruger fogedretten, et betalingspåkrav eller en retssag. Står der ikke noget om gebyrer i gældsbrevet, så hold dig til beløbet og renterne, og læg ikke selv gebyrer på.

Hvad du skal have klar

• Gældsbrevet. Originalen, fordi fogedretten kan bede om den (retsplejelovens § 488, stk. 2).
• Opgørelsen. Beløbet, hvad der er betalt, og hvad der mangler, med datoer.
• Påkravet. En kopi af den skriftlige påkravsskrivelse og datoen, den blev sendt.
• Dokumentation. Kontoudtog for overførslen og for de betalinger, der er kommet.

Husk forældelsen

Med et gældsbrev er forældelsesfristen 10 år, men senere forfaldne renter forældes efter 3 år (forældelseslovens § 5). Forældelsen afbrydes, når låntager erkender gælden, for eksempel ved et afdrag eller en underskrift på et tillæg, og så løber en ny frist fra dagen for erkendelsen (§§ 15 og 19). Vent derfor ikke for længe, hvis et lån står stille. Læs mere om gældsbrev forældelse.

Når skyldneren dør

Dør låntager, skal kravet anmeldes i dødsboet på Skifteportalen, og efter proklama er fristen otte uger. Se gældsbrev ved dødsfald.

Et eksempel

Louise har lånt sin ven Kasper 40.000 kr. uden rente mod et gældsbrev med 10 månedlige afdrag på 4.000 kr. Gældsbrevet har ingen klausul. Efter 3 afdrag holder Kasper op med at betale, og restgælden er 28.000 kr.

1. Louise ringer til Kasper. De aftaler en ny plan med 14 afdrag på 2.000 kr. og skriver den i et tillæg, som Kasper skriver under på.
2. Kasper betaler to gange og stopper igen. Restgælden er nu 24.000 kr.
3. Louise sender et skriftligt påkrav med en frist og kontonummer.
4. Fristen udløber uden betaling. Kasper har ikke bestridt gælden, og beløbet er under 100.000 kr., så Louise indleverer et betalingspåkrav og betaler 750 kr. i retsafgift.

Havde gældsbrevet haft en klausul, kunne Louise i stedet have bedt fogedretten om udlæg direkte.

Delvise betalinger

Betaler låntager en del af beløbet, så tag imod det, og skriv det ned. Hver betaling er en erkendelse af gælden, som afbryder forældelsen, og en ny frist løber fra dagen for erkendelsen (forældelseslovens §§ 15 og 19). Træk betalingerne fra i din opgørelse, så kravet altid passer.

Eftergive gælden i stedet?

I familien vælger nogle at eftergive gælden i stedet for at kræve den. En eftergivelse af gæld kan være en gave (Den juridiske vejledning C.A.6.1.1), og den værdiansættes til det eftergivne beløb. I 2026 kan forældre afgiftsfrit give et barn 80.600 kr. om året (skat.dk: Gaver). Mellem venner er I uden for gaveafgiftskredsen, og så gælder andre regler; spørg Skattestyrelsen, før du eftergiver et større beløb. Se nedskrivning af gældsbrev.

Inddrivelse af privat gæld: hvem betaler omkostningerne?

Ved inddrivelse af privat gæld gennem fogedretten er det skyldneren, der skal betale omkostningerne i sagen, for eksempel retsafgiften og rekvirentens salær (domstol.dk: Mødet i fogedretten). Du betaler retsafgiften, når du indleverer sagen.